□ 張英東

　　你是否有過這種經歷，在電商平臺購物時，被反復彈窗提醒后開通了小額“免密支付”功能，想要關閉時卻發現不知道如何操作。

　　近日，中國支付清算協會就“免密支付”業務發出倡議，一方面肯定了其提升交易效率、優化用戶體驗的積極作用，另一方面則著重強調了須加強業務安全管理，切實保護用戶權益。“免密支付”在為我們生活帶來極致便利的同時，也悄然打開了潛在的風險之門，如何掌控這柄“雙刃劍”，成為擺在行業、用戶乃至全社會面前的重要課題。

　　“免密支付”的興起，是數字時代追求效率的必然結果。它通過簡化支付流程，將原本需要輸入密碼、驗證身份的多步操作壓縮為“一鍵完成”，極大地縮短了交易時間，讓消費體驗更便捷。然而，當支付環節的“鎖”被卸下，與之伴生的安全風險便不容小覷。

　　從服務提供方而言，問題主要體現在以下幾個層面：其一，授權環節的規范性問題。過去，部分平臺存在“默認開通”或誘導式開通的現象，用戶在不甚了解業務細則的情況下便已開啟此功能，知情權與選擇權未能得到充分保障。其二，風險管理機制有待加強。對商戶資質的審核、應用場景的風險評估、交易額度的動態管理若存在漏洞，便可能被不法分子利用，成為資金盜刷的通道。其三，交易監測與響應能力至關重要。缺乏有效的風險模型與實時監測，難以及時識別和攔截異常交易，導致用戶可能在毫無察覺中蒙受損失。其四，針對老年人等特殊群體的保護措施需要加強。老年人普遍存在對新興支付方式理解不深，風險防范能力相對較弱等狀況，更需要清晰的信息提示和便捷的功能管理選項。

　　解決“免密支付”問題的核心在于，推動構建一個“規范授權、智能風控、權益保障、用戶教育”四位一體的安全生態。首先，支付服務主體必須將用戶意愿和知情權置于首位，特別對老年人來講，更應采取審慎原則，以易于理解的方式充分揭示業務核心內容和潛在風險，尊重其真實意愿；其次，支付機構需要持續投入技術研發，利用大數據、人工智能等手段，構建更加精準、靈敏的風險識別與防控體系；再次，要構建暢通、高效的投訴處理渠道和便捷的功能關閉通道，針對老年人開通“一鍵查詢”“一鍵取消”以及交易信息定期推送等功能；最后，用戶須做好設備與賬號的安全管理，提高風險識別能力，定期檢查簽約情況并關注交易提醒。

　　我們樂見技術帶來的便捷，但絕不能忽視其潛藏的風險。唯有各方協同努力，在創新中堅守安全底線，在便利中不忘風險防范，才能使“免密支付”真正成為服務美好生活的可靠工具。